ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ
1. Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.)
Η Cepal Hellas και οι οφειλέτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες ακολουθούν τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.), όπως αυτή περιγράφεται αναλυτικά στο Ενημερωτικό Φυλλάδιο.
Στάδιο 1: Επικοινωνία
- Σε περίπτωση καθυστερημένης Οφειλής για περισσότερες από 30 ημερολογιακές ημέρες: Η Cepal Hellas σάς αποστέλλει Ειδοποίηση (με συστημένη επιστολή) εντός των επόμενων 15 ημερολογιακών ημερών, ενημερώνοντάς σας για την ένταξή σας στη Δ.Ε.Κ., και επισυνάπτοντας το “Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς Δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες”. Στην ειδοποίηση ζητείται επίσης ενημέρωση για την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, η οποία αναμένεται να πραγματοποιηθεί αποκλειστικά μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας (εφεξής η «Ψηφιακή Πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας» ή η «Πλατφόρμα»), σύμφωνα με το άρθρο 39 του Ν. 4818/2021 και την κατ’ εξουσιοδότηση αυτού εκδοθείσα υπ’ αριθ. 145947 Κ.Υ.Α. (Φ.Ε.Κ., Τεύχος B’, 5909/10.10.2023), εντός 15 εργασίμων ημερών από την παραλαβή της Ειδοποίησης.
- Σε περίπτωση νέας καθυστέρησης για το ίδιο δάνειο: θα πραγματοποιηθεί επανάληψη της επικοινωνίας μόνο αν έχει παρέλθει ένα έτος από την τελευταία αποστολή της.
- Σε περίπτωση που δεν υπάρξει ανταπόκριση εκ μέρους σας εντός της προθεσμίας των 15 εργάσιμων ημερών: θα αποσταλεί συστημένη αλληλογραφία εντός των επόμενων 15 ημερολογιακών ημερών, η οποία θα σας ενημερώνει για την ένταξή σας σε καθεστώς Μη Συνεργάσιμου Δανειολήπτη. Η ενημέρωση θα περιλαμβάνει επίσης πληροφορίες σχετικά με το δικαίωμά σας να υποβάλλετε ένσταση κατά της ένταξής σας σε αυτό το καθεστώς.
Στάδιο 2: Αίτηση
Κατά το Στάδιο 2, είναι απαραίτητο να παρέχετε πληροφορίες σχετικά με την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση αποκλειστικά μέσω της Ψηφιακής Πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας, σύμφωνα με το άρθρο 39 του Ν. 4818/2021 και την κατ’ εξουσιοδότηση αυτού εκδοθείσα υπ’ αριθ. 145947 Κ.Υ.Α. (Φ.Ε.Κ., Τεύχος B’, 5909/10.10.2023).
Ειδικότερα, εάν είστε Φυσικό Πρόσωπο (ιδιώτης/ελεύθερος επαγγελματίας/ατομική επιχείρηση) ή Νομικό Πρόσωπο, θα πρέπει, εντός δεκαπέντε (15) εργάσιμων ημερών από την παραλαβή της σχετικής ειδοποίησης, να εισέλθετε στην ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας. Η πρόσβαση στην πλατφόρμα παρέχεται μέσω της Ενιαίας Ψηφιακής Πύλης της Δημόσιας Διοίκησης (gov.gr-ΕΨΠ) και του συνδέσμου εδώ (ενότητες: «Περιουσία και φορολογία» > «Διαχείριση οφειλών» > «Κώδικας Δεοντολογίας»).
Χρησιμοποιώντας τους κωδικούς σας από την Γ.Γ.Π.Σ.Δ.Δ. (taxisnet), υποβάλετε την αίτηση που προβλέπεται στο άρθρο 39 του Ν. 4818/2021 μαζί με τις απαιτούμενες πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική και περιουσιακή σας κατάσταση, μέσα από το πεδίο «Δημιουργία Νέας Αίτησης». Κατά την υποβολή της αίτησης μέσω της Ψηφιακής Πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας, σημειώστε ότι θα πρέπει να υποβάλετε ξεχωριστή αίτηση για κάθε χαρτοφυλάκιο που ανήκει σε διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Στάδιο 3: Αξιολόγηση
Κατά το Στάδιο 3, πραγματοποιούμε αξιολόγηση της οικονομικής και περιουσιακής σας κατάστασης με βάση όλα τα στοιχεία που έχετε υποβάλει μέσω της Ψηφιακής Πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας, καθώς και τα δεδομένα που αντλούμε από άλλες πηγές και βάσεις δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, όπως η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. Η αξιολόγηση αυτή στοχεύει στην όσο το δυνατόν πιο αντικειμενική εκτίμηση:
- Εάν είστε φυσικό πρόσωπο: αναλύουμε την οικονομική σας κατάσταση, το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών, την τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς αλλά και την προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής. Κατά τη συγκεκριμένη διαδικασία, λαμβάνουμε υπόψη τις Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης αλλά και άλλους παράγοντες που σχετίζονται με το επαγγελματικό, οικογενειακό και κοινωνικό σας προφίλ.
- Εάν είστε νομικό πρόσωπο ή πολύ μικρή επιχείρηση: Εξετάζουμε την εισπραξιμότητα των απαιτήσεων με βάση την τρέχουσα οικονομική κατάσταση της εταιρείας και τις προοπτικές της, καθώς και τις αντίστοιχες συνθήκες που αφορούν στους εταίρους της επιχείρησης.
Στάδιο 4: Πρόταση/ Αντιπρόταση
- Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης στο Στάδιο 3, θα σας ενημερώσουμε μέσω της Ψηφιακής Πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας αλλά και εγγράφως, για μία ή περισσότερες προτεινόμενες Λύσεις Ρύθμισης ή/και Οριστικής Διευθέτησης. Η ενημέρωση αυτή θα πραγματοποιηθεί εντός 2 μηνών από την ημερομηνία παραλαβής της αίτησής σας.
- Εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ενημέρωσή σας για την προτεινόμενη λύση, πρέπει να ανταποκριθείτε μέσω της Ψηφιακής Πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας και να προχωρήσετε σε μια από τις ακόλουθες επιλογές:
- αποδοχή της προτεινόμενης λύσης ή μίας από τις προτεινόμενες λύσεις
- υποβολή εναλλακτικής λύσης
- απόρριψη της προτεινόμενης λύσης.
- Σε περίπτωση υποβολής εναλλακτικής πρότασης εκ μέρους σας, θα την αξιολογήσουμε εντός 1 μήνα από την παραλαβή της. Στη συνέχεια, έχετε τις εξής επιλογές:
- α) Συναίνεση με την εν λόγω εναλλακτική πρόταση
- β) Απόρριψη της εναλλακτικής πρότασης, διατηρώντας την αρχική πρόταση σε ισχύ, με την απαραίτητη τεκμηρίωση
- γ) Υποβολή νέας πρότασης, η οποία θα αποτελεί και την τελική.
- Εφόσον επιλέξετε μία από τις περιπτώσεις (β) ή (γ), θα χρειαστεί, εντός 15 εργάσιμων ημερών, να αποδεχθείτε ή να απορρίψετε την αρχική/τελική πρόταση μέσω της Πλατφόρμας
Στάδιο 5: Ένσταση
Κατά το Στάδιο 5, εφόσον έχετε κατηγοριοποιηθεί ως “Μη Συνεργάσιμος”, σύμφωνα με τα όσα προβλέπονται στα προηγούμενα Στάδια, έχετε τη δυνατότητα να υποβάλετε ένσταση χρησιμοποιώντας το σχετικό Τυποποιημένο Έντυπο Ενστάσεων. Η ένστασή σας θα εξεταστεί από την Επιτροπή Εξέτασης Ενστάσεων της Cepal Hellas.
2. Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων
Ένσταση
Εάν έχετε λάβει έγγραφη ενημέρωση ότι έχετε χαρακτηρισθεί ως “Μη Συνεργάσιμος Δανειολήπτης”, έχετε τη δυνατότητα να υποβάλετε ένσταση εντός τριάντα (30) ημερολογιακών ημερών από την παραλαβή της ενημέρωσης. Η ένσταση πραγματοποιείται μέσω του Τυποποιημένου Εντύπου Ενστάσεων της Cepal, το οποίο μπορείτε να βρείτε στα Ειδικά Σημεία Επικοινωνίας (βλ. στη συνέχεια, σημείο 9), καθώς και στην επίσημη ιστοσελίδα www.cepal.gr . Μαζί με την ένσταση θα χρειαστεί να υποβάλετε και τα υποστηρικτικά δικαιολογητικά που σχετίζονται με τη διαδικασία που ακολουθήθηκε για αυτή την κατηγοριοποίηση.
Σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, η δυνατότητα υποβολής ένστασης παρέχεται μόνο μια φορά μετά από την εφαρμογή της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων για κάθε οφειλή. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε πως δεν επιτρέπεται η υποβολή ένστασης επί του περιεχομένου της πρότασης ή της εναλλακτικής πρότασης.
Εξέταση και απάντηση ένστασης
Η Ειδική Επιτροπή Εξέτασης Ενστάσεων εξετάζει την ένσταση και με βάση τα δεδομένα εκδίδει έγγραφη και αιτιολογημένη απόφαση.
Η απόφαση, μαζί με οποιαδήποτε σχετική ενημέρωση για πιθανές επόμενες ενέργειες, αποστέλλεται, μέσω συστημένης αλληλογραφίας, εντός 2 μηνών από την υποβολή της ένστασης ή από την ημερομηνία υποβολής τυχόν συμπληρωματικών στοιχείων που ζητήθηκαν από τη Cepal.
3. Πότε ένα δανειολήπτης χαρακτηρίζεται Συνεργάσιμος ή Μη
Συνεργάσιμος
Φιλοδοξούμε να χτίζουμε μία αμοιβαία ειλικρινή σχέση συνεργασίας και επικοινωνίας με τους δανειολήπτες μας και να διατηρούμε εποικοδομητική σχέση με εκείνους που θεωρούνται Συνεργάσιμοι όταν:
- παρέχουν πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου ή τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και ορίζουν αντίκλητο επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που δεν είναι διαθέσιμοι,
- είναι διαθέσιμοι για επικοινωνία με τον δανειστή και ανταποκρίνονται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές του, αυτοπροσώπως, εντός δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών,
παρέχουν πλήρη και ειλικρινή ενημέρωση στον δανειστή, σχετικά με την τρέχουσα
οικονομική τους κατάσταση, εντός δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από τους ίδιους,- ενημερώνουν πλήρως και με ειλικρίνεια τον δανειστή, για οτιδήποτε ενδέχεται να επηρεάσει μελλοντικά την οικονομική τους κατάσταση, εντός δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών από την ημέρα που αποκτούν γνώση αυτής της μεταβολής (π.χ. λήψη επιδόματος, νέα περιουσιακά στοιχεία [κληρονομιά κ.λπ.], απώλεια περιουσιακών στοιχείων, ανακοίνωση απόλυσης, καταγγελία μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.) και
- συναινούν σε διερεύνηση εναλλακτικών προτάσεων ρύθμισης ή αναδιάρθρωσης με τον δανειστή.
Στην έννοια του δανειστή και του Δανειολήπτη περιλαμβάνονται οποιαδήποτε Φυσικά ή Νομικά πρόσωπα ενεργούν νόμιμα για λογαριασμό τους.
Οι προϋποθέσεις που αναφέρονται παραπάνω πρέπει να πληρούνται στο σύνολό τους. Σε περίπτωση που δεν ισχύουν, ενώ παράλληλα, η οφειλή των δανειοληπτών ή δανειστών παραμένει ληξιπρόθεσμη, θα χαρακτηρισθούν ως “Μη Συνεργάσιμοι Δανειολήπτες”. Επιπλέον, θα ενημερωθούν εγγράφως, με συστημένη επιστολή, για τα εξής:
- ότι έχουν κατηγοριοποιηθεί ως “Μη Συνεργάσιμος Δανειολήπτης”,
- ότι εφόσον δεν προχωρήσουν άμεσα σε εξόφληση της ληξιπρόθεσμης οφειλής τους ή στις απαιτούμενες ενέργειες για τις οποίες τους έγινε υπόδειξη, η Cepal έχει το δικαίωμα να:
- καταγγείλει τις χρηματοδοτικές τους συμβάσεις,
- κινήσει δικαστικές διαδικασίες για την αναγκαστική είσπραξη των απαιτήσεων (π.χ. έκδοση διαταγής προς πληρωμή),
- προχωρήσει σε κατάσχεση και πλειστηριασμό της περιουσίας τους,
- ότι, μέχρι την πλήρη εξόφληση της οφειλής τους, οι ίδιοι και οι τυχόν άλλοι συνυπεύθυνοι, θα συνεχίσουν να ευθύνονται έναντι της Cepal.
- ότι αποκλείονται από ειδικές ευεργετικές διατάξεις της νομοθεσίας.
4. Σημεία Επικοινωνίας
Μπορείτε να επικοινωνείτε για οποιεσδήποτε διευκρινίσεις σχετικά με τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων που εφαρμόζει η Cepal Hellas, από τα εξής σημεία:
- Λ. Συγγρού 209-211, Ν. Σμύρνη Αττικής, Τ.Κ. 171 21
- Αποκλειστική Τηλεφωνική Γραμμή Ενημέρωσης σχετικά με τον Κώδικα Δεοντολογίας: 213 088 7643
- Αποκλειστική Ηλεκτρονική Διεύθυνση σχετικά με τον Κώδικα Δεοντολογίας: coc@cepal.gr
- Ειδική ενότητα στην Ιστοσελίδα της εταιρείας www.cepal.gr
